所谓“报行合一”是指保险公司报给银保监会的手续费用取值范围和使用规则是需要跟实际使用保持一致的。

在保险精算中，总保费包含净保费、附加保费等。在银保渠道中，附加费用包含给银行的佣金、银保专管员合理薪酬、培训费用、固定成本分摊等。当附加费用率假设明显低于实际销售费用时，将导致收缴的总保费低于实际应缴的总保费，产生费差损，不利于公司的长期、可持续经营。

为保障长期可持续经营，《保险法》始终要求保险公司渠道佣金的报备与执行一致，以免出现实际销售费用高于附加费用率假设的情况。

在此前，“报行合一”更多应用于车险领域，有业内人士指出，银保渠道“报行合一”与此前在车险领域严抓“报行合一”背景相似，是依照《保险法》，对银保渠道内虚列佣金费用、未按规定使用经备案的保险条款等违规乱象的治理。

降低中间成本 让利于民

近年来，各大险企银保渠道同比大幅增长，银保渠道在保险公司新业务价值增长上的重要性逐渐凸显，在此背景下，建立合规、阳光的银保合作模式刻不容缓。

保险行业协会数据显示，2021年，人身险公司银保业务全年共实现原保险保费收入11990.99亿元，已连续四年正增长。头部机构业务增量上，年报显示，中国人寿、平安寿险及健康险、人保寿险、太保寿险、新华人寿2022年银保渠道收入同比增幅分别为28.6%、18.28%、3.1%、308.7%、7.8%。

在已披露2023年上半年业绩的上市保险公司中，中国人寿银保渠道总保费达620.66亿元，同比增长45.7%；太保寿险银保渠道实现规模保费221.45亿元，同比增长7.7%；太平人寿银保渠道保费370.44亿港元，同比增长7.0%；阳光保险银保渠道保费收入310.6亿元，同比增长5.2%。

有保险公司对记者表示，渠道费用的“内卷”是无意义的。“把中间费用做到产品里，提升自身的竞争力才是根本。一味提高佣金，但产品缺乏竞争力，反而卖不出去。万事开头难，但归根到底，正确的路径应该是通过好产品吸引渠道。”